Einblick in Kreditkarten

Was sind Kreditkarten?

Kreditkarten sind digitale Zahlungsmittel, die von Finanzinstituten wie Banken oder Kreditkartengesellschaften herausgegeben werden. Sie ermöglichen es weltweit Geld bis zu einem vereinbarten Limit auszugeben, welches erst später in Voll- oder Teilzahlungen zurückgezahlt werden muss. Im Wesentlichen fungieren Kreditkarten als ein echter Kreditrahmen, welches dem Nutzer ermöglichen, sofortige Zahlungen zu tätigen, ohne über einen ausreichenden Bargeldbestand auf dem Bankkonto zu verfügen. Das Finanzinstitut geht dabei erst einmal in Vorleistung, um das Geld zu einem späteren Zeitpunkt einzufordern.

Wie funktionieren Kreditkarten?

Karteninhaber verwenden ihre Kreditkarten, um Einkäufe zu tätigen oder Dienstleistungen in Anspruch zu nehmen. Die Kosten für diese Käufe werden dem Kreditkartenkonto des Inhabers belastet. Am Ende eines Abrechnungszeitraums (meistens monatlich) erhält der Karteninhaber eine Rechnung über die getätigten Ausgaben. Diese Rechnung muss bis zum Fälligkeitsdatum vollständig oder in Raten beglichen werden. Wenn der Karteninhaber den ausstehenden Betrag nicht vollständig begleicht, wird in der Regel ein Zins auf den ausstehenden Betrag berechnet.

Dabei hat der Karteninhaber ein Verfügungsrahmen für den Betrag, den er monatlich damit ausgeben kann. Dieser Kreditrahmen ist meist an einen Faktor wie dem monatlichen Einkommen und der Kreditwürdigkeit (Zahlungsfähigkeit) gekoppelt.

Kreditkarten haben dabei drei Zahlungsoptionen:
1. Per Unterschrift
2. Eingabe der PIN
3. kontaktloses Bezahlen per NFC.

Warum sind Kreditkarten so stark verbreitet?

Für Unternehmen haben Kreditkarten den Vorteil, dass diese einen gewissen Schutz vor Zahlungsausfällen und betrügerischen Transaktionen bieten, sowie die Reichweite der Kunden erhöhen, um das Geschäftswachstum zu sichern, daher genießen sie weltweit eine starke Verbreitung.
Viele Kunden bevorzugen es, mit Kreditkarten zu bezahlen, da sie ihnen finanzielle Flexibilität bieten mit dem eingeräumten Verfügungsrahmen und zusätzliche Vorteile wie Reiseschutzversicherung, Cashback, eine weltweite Akzeptanz, Käuferschutz und noch mehr individuelle Vorteile von Karte zu Karte bieten.

Welche Vorteil haben die Finanzinstitute durch die Herausgabe?

Zum einen Verdienen die Finanzinstitute an den Transferkosten beim Händler mit. Eine genaue Angabe gibt es hierbei nicht, da dies von verschiedenen Faktoren abhängig ist wie Art der Kreditkarte, vom Verkaufskanal, Transaktionsvolumen, Wert der Transaktion und sogar von der Verhandlungsmacht vom Händler. Meistens liegt diese Gebühr bei 1 % – 3 % vom Umsatz.

Eine weitere wichtige Einnahmequelle sind die Verzugszinsen, welche vom Kunden getragen werden, sofern er seine Zahlungsziele nicht zum vereinbarten Stichtag begleicht. Der effektive Jahreszins Variieren von Anbieter zu Anbieter liegen aber meistens zwischen 15 % – 20 %.
Als Kunde sollte dies einem stets bewusst sein, dass sich so schnell einige Tausende Euros an Schulden ansammeln können, daher ist die Devise: nicht verschulden bei der Nutzung!

Welche Kosten entstehen durch die Nutzung?

Eine pauschale Antwort gibt es hierauf nicht, dies variiert wieder von Anbieter zu Anbieter.
Hier eine Auflistung von den möglichen Gebühren:

• Jahresgebühren
• Verzugszinsen
• Bargeldabhebungen
• Überweisung aufs Girokonto
• Fremdwährungsgebühren
• Rücklastschriftgebühren
• Und vieles mehr…

Durch die vielen möglichen Gebühren ist es wichtig, die Gebührenstruktur der jeweiligen Kreditkarte zu verstehen, sorgfältig zu prüfen und seinen Präferenzen anzupassen, bevor man sich für eine Kreditkarte entscheidet oder sie falsch verwendet. Gänzlich gebührenfrei ist keine Kreditkarte, jedoch lassen gewisse Vorteile, die Nachteile aufwiegen oder der Nutzungszweck der einzelnen Karten sich einschränken um die Karten nicht nur aus Bequemlichkeit zu nutzen, sondern um sich selbst einen Mehrwert zu schaffen.

Welche Vorteile haben Kreditkarten in der Nutzung?

Kreditkarten bieten auch einen Mehrwert in der Nutzung im Folgenden eine kurze Übersicht über diese und auch über mögliche Vorteile, die von Kreditkarte zu Kreditkarte variieren:

• Erweiterter Verfügungsrahmen
• Eine weltweite Akzeptanz
• Reiseschutzversicherung
• Reiserücktrittskostenversicherung
• Reiseabbruchversicherung
• Mietwagen Vollkaskoversicherung
• Käuferschutz
• Cashback-Angebote
• Belohnungsprogramme wie Payback und Miles & More
• Aufbau von Kreditwürdigkeit
• Zugang zu Flughafen-Lounges
• Kostenlose Gepäckaufgabe bei Flügen
• Rabatte auf Hotel Buchungen
• Rabatte auf Mietwagen
• Freibeträge für Restaurant Besuche
• Guthaben für Streamingdienste
• Shoppingguthaben
• Rabatte in ausgewählten Geschäften
• Steigerung der Kreditwürdigkeit
• Und noch mehr individuelle Vorteile

Braucht man diese Vorteile? Hierzu mal ein Zitat, wie ein Anwalt seine Analyse immer anfängt:“ Es kommt darauf an!“. Und genau so ist es auch, je nach individuellen Präferenzen sind einige Vorteile sicherlich nützlich und gerechtfertigt beim Preisaufschlag der Kreditkarte. Eine pauschale Antwort gibt es hierbei nicht. Der reine Kosten-Nutzen-Faktor sollte hier in Betracht gezogen werden. Nutzt man die jeweiligen Vorteile wirklich oder sind es nur Mehrkosten?

Welche Risiken haben Kreditkarten in der Nutzung?

Die Nutzung hat natürlich nicht nur Vorteile, sondern birgt zugleich Risiken, die immer mit bedacht werden sollten. Hier eine Übersicht von den möglichen Risiken:

• Verschuldung steigt
• Zinsen fallen an
• Hohe Gebühren
• Unbefugte Belastung der Kreditkarte
• Negative Kreditwürdigkeit
• Zu viele unüberschaubare Transfers

Sind diese Risiken es Wert, eine Kreditkarte sich anzuschaffen? Und auch hier wieder mal das schöne Zitat: “ Es kommt darauf an!“.
Für den Anfang ist es sicherlich hilfreich, wenn man sich nur auf eine Kreditkarte spezialisiert, welche einen Vorteile wie Cashback oder andere Belohnungsprogramme bietet und zugleich keine oder nur niedrige Gebühren besitzt. Diese nutzt man nur in einem bestimmten Rahmen und lernt für sich, wie man diese im Idealfall ständig begleichen kann.
Man verschafft sich so schnell einen Überblick über den Kartentransfer, minimiert oder eliminiert die Zinsen und somit auch eine negative Kreditwürdigkeit. Der weitere Vorteil wäre, dass jede Transaktion nachvollzogen werden kann und somit auch vor unbefugten Belastungen schützt, welche sonst im Wirrwarr der Unüberschaubarkeit untergehen könnten.

Ist man hingegen anfällig für Konsumkäufe, welche impulsiv ausgelöst werden und stetig passieren, würde ich die Nutzung hingegen nicht empfehlen. Viel zu groß ist die Gefahr über sein Limit zu leben und somit fast alle negativen Eigenschaften einer Kreditkarte gleichzeitig zu bedienen.

Welche Arten von Kreditkarten gibt es?

Zunächst einmal muss man in diese in die Zahlungsnetzwerke Unterschieden, die bei der Herausgabe genutzt werden von den Finanzinstituten. Die drei Größten und Bekanntesten sind:

• Visa
• MasterCard
• American-Express (Amex)

Darüber hinaus gibt es noch weitere Anbieter, die jedoch nicht in jedem Land genauso Stark verbreitet sind und daher an dieser Stelle ausgeklammert werden.

In den verschiedenen Zahlungsnetzwerken gibt es zudem noch unterschiedliche Kartenarten:

• Revolvingkarte
  Eine Revolvingkarte wird auch als klassische Kreditkarte bezeichnet. Diese Kartenart gilt als der Ursprung von Kreditkarten. Hier erhält man monatlich eine Abrechnung und diese kann sofort komplett beglichen werden oder in Teilzahlungsraten in z. B. 2 %, 5 %, 10 %, 25 %, 50 % oder 75 % von der offenen Summe. Diese Rückzahlungsraten kann jederzeit angepasst werden oder mit einer Sondertilgung beglichen werden. Selbstverständlich fallen hier Zinsen für den offenen Rechnungsbetrag an.
• Chargekarte
  Bei einer Chargekarte erhält man monatlich eine Rechnung, die sofort oder innerhalb einer Frist von bis zu 30 Tagen vom Referenzkonto(z. B. Girokonto) automatisch abgebucht wird. Die Bank gewährt somit für den besagten Zeitraum zwischen der Bezahlung einer Ware und der Fälligkeit der Rechnung einen zinslosen Kredit mit sehr kurzer Laufzeit. Auch hier kann der Kreditbetrag mit einer Sondertilgung im Vorfeld beglichen werden.
• Debitkarte
  Bei einer Debitkarte wird die Zahlung sofort vom hinterlegten Referenzkonto (meistens das Girokonto) belastest. Wobei sofort ist relativ gesehen, dies passiert meistens innerhalb weniger Std. bis zu drei Tagen.
• Prepaid-Karte
  Bei einer Prepaid-Karte wird nur ein zuvor aufgeladener Guthaben Betrag verwendet. Mehr als der zuvor aufgeladen Betrag kann auch nicht ausgegeben werden. Sie besitzt also keine „echte“ Kreditfunktion. Hat dennoch den Vorteil, dass sie an Personen herausgegeben wird, die ansonsten durch eine fragliche Kreditwürdigkeit, keine Kreditkarte bekommen würden.

Nutze ich Kreditkarten?

Ja ich selbst nutze Kreditkarten täglich und ja die Mehrzahl ist beabsichtigt. Mittlerweile besitze ich sechs verschiedene Kreditkarten und nutze fünf davon aktiv für verschiedene Anlässe wie:

• Täglicher Einkauf
• Mietzahlungen
• Dauerüberweisungen
• Reise und Mietwagen Buchungen
• Shopping
• Bargeldabhebungen
• Internationale Zahlungen
• U.v.m.

Ich besitze Visa, Master und American Express zum einen liegt es an der Akzeptanz der Karten in den jeweiligen Geschäften zum anderen einfach an den Vorteilen, die mir die Karte bietet, ohne eine Präferenz zu haben.
Ich habe die Kartenarten Revolving, Charge und Debit. Die Nutzung ist dabei bei allen Karten gleich. Entweder wird ein Guthaben vorab aufgeladen und für den täglichen Bedarf genutzt oder sofort / unmittelbar beglichen. Ich schaffe mir kein Kreditrahmen, welchen ich erst zu einem späteren Zeitpunkt begleiche, um nicht über meinen Verhältnissen zu leben und die negativen Aspekte zu bedienen.
Angefangen habe ich mit einer einzigen Kreditkarte aus der Notwendigkeit bei Buchungen, da es vorkam, dass nur die Zahlungsart Kreditkarte angeboten wurde.